Het pensioenbewustzijn van de gemiddelde Nederlander lijkt tegenovergesteld te zijn aan zijn toekomstige pensioenaangroei. Vroeger wist men niet zo veel over het eigen pensioen, maar was het vanwege het eindloonstelsel en de vut/pre pensioen riant. Nu is er geen ontkomen aan pensioenvoorlichting, maar is de boodschap niet altijd even opbeurend.
Het goede nieuws is dat ondernemers veelal geen pensioenrechten opbouwen via een verzekeraar of pensioenfonds, maar via onroerend goed of via het later verkopen van het bedrijf zorgen voor een liquide oude dag. Zij hebben geen last van pensioenrechten die mogelijk afnemen of minder zeker worden doordat bijvoorbeeld mevrouw Jongerius even niet in topvorm is.
Het slechte nieuws is vaak voor mensen in loondienst die wel pensioenrechten opbouwen via een verzekeraar of pensioenfonds. Het is alom bekend dat vanwege de vergrijzing en de stijging van de levensduur het huidige stelsel steeds onbetaalbaarder wordt. Naast het onvermijdelijke terechte inperken van de toekomstige opbouw en rechten, mag van de overheid worden verwacht dat evidente inefficiënties worden voorkomen. Daarbij heeft de overheid een voordeel. Pensioen is niet moeilijk! Houd de kosten laag, beheers het risico en zorg voor een daarbij passend zo hoog mogelijk beleggingsrendement.
Aangezien zoveel mogelijk premie zolang als mogelijk moet kunnen renderen, is het handig te zorgen voor de laagste kosten. Iedere euro extra kosten gaat wellicht niet 40 jaar tegen een samengesteld rendement bijdragen aan uw pensioen. Ofwel, alles wat niet nodig is aan franje, kan heel kostbaar blijken te zijn.
Inzake het beperken van het risico was het ronduit schokkend enige tijd geleden te horen dat ‘de gebruikte modellen niet goed waren’. Dat soort fouten kunnen wij ons niet veroorloven.
In dat kader kan verder worden afgevraagd waarom de overheid het blijft toestaan dat er nog steeds een (te) groot aantal pensioenfondsen is die elk hoge kosten moeten maken om te voldoen aan alle (zeer terechte) eisen. Het enige lichtpunt komt hierbij nota bene van DNB. Juist doordat dat DNB het heel stellig ontkent, bestaat het sterke vermoeden dat DNB directeur Joanne Kellermann streeft naar een reductie tot 100 pensioenfondsen. “De top 100 van Joanne”. Een welkome ontwikkeling die mogelijk slechts een eerste stap zou kunnen zijn op weg naar meer hoognodige stroomlijning.
In dat kader kan tevens worden afgevraagd waarom de overheid het nog toestaat en fiscaal faciliteert dat via individuele polissen wordt gespaard voor de oude dag. De kosten van een individuele lijfrente polis of de kosten van de nu nog steeds gerespecteerde voortgezette voormalige C polis zijn veel hoger dan bij een echte collectiviteit.
Het was derhalve voor de overheid logisch geweest alvorens te willen tornen aan de toekomstige rechten van de Nederlanders, eerst te zorgen voor een perfectionering van het bestaande systeem. Er zijn in Nederland 800 actuarissen die de overheid vast graag meenemen op een actuariële ontdekkingsreis. Ik kan het van harte aanbevelen!
Mr. Patrick J. Donders
Pensioenjurist
p.donders@edo.nl
www.edo.nl
